Стратегия развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы

СОКРАЩЕНИЯ

+-------------+-----------------------------------------------------ҷ
|АБС          |  Автоматизированная банковская система              |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|АКП          |  Автоматизированная клиринговая палата              |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|БМР          |  Банк международных расчетов                        |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|ВРРВ         |  Валовые расчеты в режиме реального времени         |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|DvP          |  Поставка против платежа                            |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|PvP          |  Платеж против платежа                              |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|КПРС         |  Комитет по платёжным и расчетным системам БМР      |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|МОКЦБ        |  Международная организация  комиссий                |
|             |  по ценным бумагам                                  |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|МАСПД        |  Межбанковская автоматизированная система           |
|             |  перевода денег                                     |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|ПИФР         |  КПРС-МОКЦБ Принципы инфраструктур                  |
|             |  финансового рынка Комитета по платёжным и          |
|             |  расчетным системам - Международной организации     |
|             |  комиссии ценных бумаг                              |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|СЗПС         |  Системно значимая платёжная система                |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|СРЦБ         |  Система расчетов операций по ценным бумагам        |
+-------------+-----------------------------------------------------+
|ЦДЦБ         |  Центральный депозитарий ценных бумаг               |
+-------------+-----------------------------------------------------+

Краткие сведения о Республике Таджикистан

Территория Республики Таджикистан

143,1 тыс. км2

Граничит с Афганистаном, Китаем,

Киргизией и Узбекистаном

Столица......... г. Душанбе

Статистические данные за 2013 год

Население .......................8 160 тыс. человек

Численность экономически активного населения ..........2 267,6

тыс.человек

Валовой внутренний продукт (ВВП)............ 40,5 млрд. сомони

Реальный рост ВВП ...........................7,4 процентов

Доля ВВП на душу населения ..................4 966,0 сомони

Средняя заработная плата ....................697,8 сомони

Уровень инфляции ............................3,7 процентов

Официальный курс национальной валюты

по отношению к доллару США (в конце года)... 4,7741 сомони

Банковская система

Численность кредитных организаций 137, из них: 16 банков, 1 небанковская кредитная организация, 39 микрокредитных депозитных организаций, 42 микрокредитных организаций и 39 микрокредитных фондов.

Банковские счета ............................1 558,4 тыс. штук

Банки осуществляющие эмиссию и обслуживание банковских платёжных карт .............................................12 штук

Количество платёжных карт ...................761,3 тыс. штук

Банкоматы ...................................548 штук

Пункты выдачи наличных денежных средств .....739 штук

Терминалы в торгово-сервисных предприятиях ..343 штук

ВВЕДЕНИЕ

Национальный банк Таджикистана, признавая значимость платёжной системы Республики Таджикистана для экономики страны, разработал "Стратегию развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы" (далее - Стратегия). Стратегия предоставляет общую информацию о текущем состоянии платёжной системы Республики Таджикистан, определяет стратегию развития и описывает будущее состояние платёжной системы Республики Таджикистан с точки зрения его конкретных элементов.

Платёжная система Республики Таджикистан является одним из основных элементов финансовой инфраструктуры, обеспечивающий стабильность и эффективность функционирования финансовой системы страны и реализацию денежно-кредитной и бюджетной политики посредством осуществления своевременных и безопасных платежей и расчетов, тем самым содействуя социально-экономическому развитию Республики Таджикистан.

Дальнейшее развитие национальной экономики определяет необходимость повышения эффективности платёжного оборота в целом и увеличения доли безналичных расчетов в общем объеме денежного оборота.

Целью развития платёжной системы Республики Таджикистан является обеспечение эффективной и надёжной деятельности субъектов платёжной системы Республики Таджикистан для удовлетворения, действующих и будущих требований национальной экономики в платёжных услугах, в том числе для исполнения денежно - кредитной политики, обеспечение финансовой стабильности, увеличение доступности, безопасность и качество платёжных услуг и платёжных систем.

Согласно мировой практики национальные платёжные системы рассматриваются в девяти (9) компонентах, регулярное и параллельное развитие этих компонентов гарантируют эффективность и безопасность деятельности платёжной системы.

В настоящей Стратегии описано действующее положение платёжной системы Республики Таджикистан на основе девяти компонентов и определено будущее плановое положение платёжной системы Республики Таджикистан с точки зрения развития данных компонентов.

Стратегия разработана Национальным банком Таджикистана в тесном сотрудничестве со всеми заинтересованными сторонами.

Внедрение Стратегии будет осуществляться Национальным банком Таджикистана во взаимодействии с соответствующими государственными органами и участниками рынка платёжных услуг.

Внедрение Стратегии потребует выполнение ряда отдельных проектов по развитию платёжной системы Республики Таджикистан.

Проекты, которые полностью охватывают все элементы платёжной системы Республики Таджикистан описаны в пределах девяти "компонентов" Стратегии.

ГЛАВА 1. Анализ текущего состояния платёжной системы Республики Таджикистан

1. Как известно платёжная система Республики Таджикистан представляет собой совокупность кредитных и финансовых организаций, правил и процедур, платёжных инструментов, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платёжными системами.

2. Платёжная система Республики Таджикистан включает в себя следующие основные элементы:

- платёжные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в кредитных организациях;

- платёжные инфраструктуры для использования и клиринга платёжных инструментов, обработки и передачи платёжной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями плательщиками и получателями;

- электронные системы учета сделок по ценным бумагам для регистрации и записи изменений форм собственности как частных, так и государственных ценных бумаг;

- кредитные организации, предоставляющие счета для осуществления платежей, платёжные инструменты и услуги потребителям;

- предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих кредитных организаций;

- рыночные механизмы, такие как: соглашения, договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платёжных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

- законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынка платёжных услуг.

§1. Законодательство и правовая база

3. В соответствии со статей 5 Закона Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана" одной из основных целей деятельности Национального банка Таджикистана является содействие эффективному и бесперебойному функционированию платёжной системы.

4. Действующая правовая база, определяющая функционирование платёжных и расчетных систем в Республике Таджикистан включает:

- Гражданский кодекс Республики Таджикистан;

- Закон Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана";

- Закон Республики Таджикистан "О банковской деятельности";

- Закон Республики Таджикистан "О микрофинансовых организациях";

- Закон Республики Таджикистан "Об электронной цифровой подписи";

- Закон Республики Таджикистан "Об электронном документе";

- Закон Республики Таджикистан "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

- Закон Республики Таджикистан "О рынке ценных бумаг";

- Закон Республики Таджикистан "Об акционерных обществах".

5. Следует отметить, что в совокупности указанные выше правовые акты не в полной мере обеспечивают эффективное функционирование платёжной системы Республики Таджикистан. Например, такие главные концепции, как срок завершенность расчетов, правовая защита системы от воздействия неплатежеспособности, или своевременное изъятие залога в связи с участием в платёжной системе, отсутствуют в действующей правовой базе.

6. Рынок ценных бумаг находится на раннем этапе развития и характеризуется лишь несколькими действующими первичными выпусками облигаций, векселей, Государственных казначейских векселей Министерства финансов Республики Таджикистан а также Ценных бумаг Национального банка Таджикистана.

7. В Республике Таджикистан действует Закон "О защите прав потребителей" однако данный закон не содержит конкретных положений о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. Национальным банком Таджикистана был разработан и предоставлен в Правительство Республики Таджикистан проект Закона Республики Таджикистан "О внесении изменений и дополнений в Закон Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана"" о защите прав потребителей в сфере услуг банковской системы.

§2. Системы расчетов по крупным и срочным платежам

8. Механизмы расчетов по крупным и срочным платежам являются наиболее значимым компонентом платёжной системы Республики Таджикистан. Данные системы в международной практике рассматриваются как системно значимые платёжные системы, поскольку обслуживают основные межбанковские финансовые рынки в стране. В настоящее время функционирует межбанковская платёжная система Национального банка Таджикистана, которая была введена в эксплуатацию в 2002 году. Данная система обеспечивает базовые функции ВРРВ, то есть, осуществляет валовые расчеты в режиме реального времени, но не имеет возможность предлагать ряд других услуг и функций, которые в настоящее время считаются стандартными в современных системах ВРРВ.

§3. Розничные платёжные системы

9. С 2010 года наблюдается увелечение количества банковских платёжных карт в обращение, объем и количество операций с их использованием. На рынке банковских платёжных карт количество выпущенных карт в обращении по состоянию на 1 января 2014 г. составило 761,3 тыс. штук, что в сравнении с 2010 годом, увеличилось в 4,9 раза. Из них 41,8 процентов платёжные карты Национальной платёжной системы "КОРТИ МИЛЛЙ", 36,9 процентов - карты международных платёжных систем (Visa и MasterCard), 21,2 % - платёжные карты локальных систем кредитных организаций и 0,01 % кообрендинговые платёжные карты (UnionPay-Национальная платёжная система "КОРТИ МИЛЛИ"). Объем операций по снятию денежных средств с использованием платёжных карт через банкоматы и терминалы в пунктах выдачи наличных денежных средств составляет 95,5 процентов а объем безналичных платежей за товары и услуги составляет 4,5 процента.

10. В настоящее время в рамках платёжной системы "КОРТИ МИЛЛИ" ежедневно осуществляется клиринг с определением чистых позиции участников. Расчеты по чистым позициям между участниками платёжной системы "КОРТИ МИЛЛЙ" осуществляются через счета открытые в Национальном банке Таджикистана. В настоящее время 12 кредитных организаций являются участниками платёжной системы "КОРТИ МИЛЛИ" и осуществляют выпуск и обслуживание национальных платёжных карт. На 1 января 2014 года выпущено 318,5 тыс. штук национальных платёжных карт.

11. Динамика развития терминальной сети кредитных организаций по приему и обслуживанию платёжных карт имеет положительную тенденцию. По состоянию на 1 января 2014 года прием и обслуживание платёжных карт осуществлялись в 548 банкоматах и 1 082 терминалах, в то время как в начале 2010 года терминальная сеть насчитывала 172 банкомата и 238 терминалов.

12. В настоящее время Национальный банк Таджикистана обсуждает с Компанией VISA возможность реализации национальной системы расчетов по операциям с использованием платёжных карт VISA в национальной валюте. Предполагается, осуществлять окончательные расчеты по операциям осуществленными посредством платёжных карт VISA в новой Межбанковской автоматизированной системе перевода денег.

13. Некоторые кредитные организации предоставляют своим клиентам дистанционные банковские услуги посредством сети Интернет и с помощью мобильных телефонов (мобильный банкинг). В настоящее время в целом наблюдается низкий уровень внедрения мобильных банковских и платёжных услуг кредитными организациями.

14. В Республике Таджикистан для осуществления массовых электронных розничных платежей отсутствует межбанковская автоматизированная клиринговая система.

§4. Государственные платежи

15. Правительство является одним из крупнейших пользователей платёжных систем в Республике Таджикистан. Правительственные платежи посредством финансирования государственных органов и сбор налогов и прочих доходов осуществляются посредством межбанковской платёжной системы Национального банка Таджикистана. Министерство финансов Республики Таджикистан посредством Главного Управления Центрального Казначейства Министерство финансов Республики Таджикистан перечисляет средства на счета разных государственных органов, которые, в свою очередь, переводят денежные средства на счета фактических получателей.

16. Главное Управление Центрального Казначейства Министерство финансов Республики Таджикистан совместно с Государственным сберегательным банком Республики Таджикистан "Амонатбонк" в соответствии с законодательством о бюджете распределяет налоговые средства и другие обязательные платежи для соответствующего года.

17. Для повышения уровня обслуживания налогоплательщиков и уменьшения их расходов участники рынка платёжных услуг и соответствующие государственные органы предусматривают необходимые меры для внедрения современных электронных платёжных инструментов.

§5. Центральный Депозитарий ценных бумаг, клиринг и расчеты по операциям с ценными бумагами

18. В настоящее время рынок ценных бумаг находится на стадии формирования. В связи с неактивностью Фондовой биржи торги с ценными бумагами проводятся на неорганизованной форме с использованием услуг держателей реестра акционеров, которые считаются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Другие институты рынка ценных бумаг, в том числе брокерские и дилерские, клиринговые и депозитарные компании одновременно с созданием Фондовой биржи будут оживленно проявлять свою деятельность в этой сфере.

19. В настоящее время действует нижеследующая структура ценных бумаг: государственные долгосрочные облигации, государственные казначейские векселя, ценные бумаги Национального банка Таджикистана, акции банков и компаний.

20. В Республики Таджикистан государственную регистрацию ценных бумаг выполняет Министерство финансов Республики Таджикистан.

§6. Межбанковский денежный рынок

21. В настоящее время в Республике Таджикистан нет централизованного межбанковского денежного рынка. Действует внебиржевой рынок на основе двусторонних лимитов между участвующими банками. Обеспеченное кредитование на данном рынке не практикуется.

§7. Международные денежные переводы

22. В Республике Таджикистан используется множество систем международных денежных переводов, агентами которых являются кредитные организации. В Республике Таджикистан функции агентов систем международных денежных переводов, кроме кредитных организаций, также выполняет Государственное унитарное предприятие "Почтаи Точик". В последние годы, указанные системы ввиду их удобства, надежности и скорости приобретают все большую популярность среди населения страны. Срок прохождения денег в данных системах составляет от нескольких минут до одних суток.

23. Операторы систем международных денежных переводов в настоящее время не подлежат регистрации или лицензированию. Однако Национальный банк Таджикистана осуществляет надзор деятельность кредитных организаций, предоставляющих услуги по денежным переводам.

§8. Надзор за платёжной системой

24. Национальный банк Таджикистана в соответствии со своими полномочиями, определенными в Законе Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана" осуществляет надзор за платёжными и расчетными системами в стране. Основные цели и задачи осуществления надзора за платёжными и расчетными системами определены в Концепции осуществления надзора за платёжной системой в Республике Таджикистан (Постановление Правления Национального банка Таджикистана от 14 февраля 2012г., №52). В Национальном банке Таджикистана создано подразделение для осуществления надзора за платёжными системами со следующими функциями:

- надзор над деятельностью платёжных систем и платёжных услуг для удовлетворения потребностей пользователей, а также требования по управлению рисками и эффективности;

- определение и осуществление соответствующих мер по развитию платёжной системы в целом;

- сбор и распространение соответствующей информации и статистических данных.

25. Национальный банк Таджикистана находится в процессе разработки мер для эффективного осуществления надзора за платёжными услугами и платёжными системами на основе международных стандартов и передовой практики.

§9. Сотрудничество с заинтересованными сторонами

26. Национальный банк Таджикистана проводит регулярные встречи с кредитными организациями на высшем уровне для обсуждения стратегических вопросов относительно развития платёжной системы. В рамках данной системы создан Межбанковский координационный совет по развитию платёжных систем (Постановление Правления Национального банка Таджикистана от 2 апреля 2008 года, №121), состоящий из числа руководителей крупных кредитных организаций.

27. В 2013 году по поручению Руководителя Аппарата Президента Республики Таджикистан была создана Межведомственная рабочая группа, возглавляемая Национальным банком Таджикистана для обсуждения и принятия, конкретных мер по сокращению использования наличности в экономике.

28. В рамках функционирования Межведомственной рабочей группы был разработан и утвержден "План действий по расширению безналичных расчетов, регулирования и уменьшение оборота наличных денежных средств в коммерческих операциях, покупки и продажи товаров и услуг в Республике Таджикистан".

ГЛАВА 2. Основные направления и принципы развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы

29. Во время определения направления развития платёжной системы Республики Таджикистан учитываются данные факторы:

- развитие экономики Республики Таджикистан;

- увеличение взаимного сотрудничества национальной экономики с мировой экономикой, в том числе в результате вступления Республики Таджикистан во Всемирную торговую организацию;

- развитие банковской сферы, увеличения банковских услуг, в том числе банковские промежуточные услуги и использование передовых платёжных электронных инструментов;

- увеличение объёма и численность платежей с использованием современных платёжных инструментов;

- возникновение и развитие новых технологий;

- существование опасности и риска незаконных действий во время перевода денег;

- непрозрачность механизмов стоимости во время предоставления платёжных услуг, платёжных систем и операторов платёжных инфраструктурных услуг;

- недоверие населения в использовании современных платёжных инструментов и низкий уровень информированности населения о данных инструментах.

30. Согласно действующего положения платёжной системы Республики Таджикистан и факторов влияющих на её дальнейшее развитие Национальный банк Таджикистана определил следующие направления развития платёжной системы Республики Таджикистан:

- совершенствование нормативно-правовой базы с целью устранения рисков, свойственных платёжным и расчетно-клиринговым системам по операциям с ценными бумагами;

- замена действующей межбанковской платёжной системы Национального банка Таджикистана на современную и комплексную Межбанковскую автоматизированную систему перевода денег при Национальном банке Таджикистана, и обеспечение полного соответствия общепринятым международным стандартам, применимым в отношении системно значимых платёжных систем;

- поощрение и поддержка процесса безопасного и эффективного предоставления широкого диапазона электронных розничных платёжных услуг;

- интегрирование государственных платежей в платёжную систему Республики Таджикистан в целях сокращения использования наличных денег и применения широкого диапазона доступных и рентабельных электронных платёжных инструментов;

- поддержка развития финансовых рынков посредством введения эффективных и интегрированных систем расчетов по ценным бумагам, соответствующих международным стандартам;

- совершенствование межбанковского денежного рынка путем внедрения систем электронных торгов, установление чётких правил и развития сегмента залогового обеспечения;

- обеспечение быстрого и рентабельного распределения международных денежных переводов, соответствующего международным стандартам и передовой практике;

- развитие всесторонней и эффективной структуры надзора, которая будет охватывать все соответствующие аспекты платёжной системы Республики Таджикистан;

- обеспечение эффективного и структурированного сотрудничества с заинтересованными сторонами платёжной системы Республики Таджикистан и иными соответствующими органами.

31. Формирование задач в рамках каждого из внесённых направлений и их внедрение осуществляется согласно данных принципов:

- прозрачность процесса развития Платёжной системы Республики Таджикистан на основании взаимного сотрудничество Национального банка Таджикистана, заинтересованных сторон государственных органов и участников рынка платёжных услуг;

- следовать международной передовой практике в процессе развития Платёжной системы Республики Таджикистан;

- поддержка справедливого соперничества на рынке платёжных услуг.

ГЛАВА 3. Механизмы внедрения Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы

32. Срок выполнения внедрения Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы предусматривается на 10 лет, в ней рассматриваются важные проблемы в девяти "компонентах". Национальный банк Таджикистана и все заинтересованные стороны для успешного внедрения Стратегии могут организовать взаимное сотрудничество на должном уровне.

§1. Совершенствование нормативно-правовой базы

33. Прочная и соответствующая правовая база является важной основой для надёжного и эффективного функционирования платёжной системы Республики Таджикистан. Правовая база должна включать следующие элементы:

- законодательные и нормативные акты широкого применения;

- законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность платёжных систем;

- правила, стандарты и процедуры, согласованные с участниками платёжной системы.

34. С целью приведения нормативно-правовой базы в соответствие с лучшей мировой практикой Национальный банк Таджикистана проведет обзор действующих нормативно-правовых актов и, при необходимости, будет предлагать соответствующие поправки.

35. Национальным банком Таджикистана будут изданы нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы платёжных систем и платёжных услуг. В настоящее время Национальный банк Таджикистана разрабатывает проект Закона "О платёжных услугах и платёжных системах".

36. Национальный банк Таджикистана будет играть лидирующую роль в сфере защиты финансовых интересов потребителей и будет прилагать усилия для устранения имеющихся недостатков относительно платёжных услуг.

§2.Механизмы расчетов по крупным и срочным платежам

37. Система по обработке крупных и срочных платежей является наиболее важным компонентом платёжной системы Республики Таджикистан и во многих случаях осуществляет валовые расчеты в режиме реального времени (ВРРВ). Эта система определена как системно значимая платёжная система. Система ВРРВ является важным инструментом для снижения расчетных и системных рисков в процессе осуществления межбанковских расчетов. Кроме того, система ВРРВ способствуют сокращению расчетных рисков при операциях с ценными бумагами и иностранной валютой посредством поддержки механизмов DvP и PvP.

38. Национальный банк Таджикистана приобретет и установит современную комплексную Межбанковскую автоматизированную систему перевода денег (МАСПД), которая станет основой платёжной системы Республики Таджикистан и заменит действующую межбанковскую платёжную систему Национального банка Таджикистана. МАСПД обеспечит интегрированные средства для осуществления клиринга и расчетов всех межбанковских электронных платежей, независимо от их величины или срочности платежа.

39. МАСПД будет состоять из двух основных элементов, таких как:

- система валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ) для осуществления крупных и срочных платежей;

- автоматизированная клиринговая палата (АКП) - для осуществления клиринга и взаимозачета целого ряда низко стоимостных розничных электронных инструментов.

40. Данные элементы будут тесно интегрированы в пределах единой системы, чтобы обеспечить осуществления клиринга и расчетов межбанковских обязательств в тот же день с окончательностью и безотзывностью осуществления платежей и расчетов.

41. МАСПД будет тесно интегрирована с Центральным депозитарием ценных бумаг для поддержания процесса суточного управления ликвидностью, для получения кредита Национального банка Таджикистана обеспеченных залогом и использования принципа "доставки против платежа" (DvP) операций по ценным бумагам Правительства Республики Таджикистан и Национального банка Таджикистана.

42. МАСПД будет иметь четкие правила и процедуры, определяющие механизмы по управлению правовыми, финансовыми и операционными рисками. Система будет иметь надежные средства для управления и регулирования рисками ликвидности, в том числе:

- порядок управления очередности платежей;

- установит надежное и эффективное взаимодействие с другими системами;

- возможность предоставления кратковременного кредита.

43. Национальным банком Таджикистана будет создана надежная программа по управлению операционными рисками в МАСПД, которая включает:

- предоставление защищенной сети между Национальным банком Таджикистана и всеми участниками системы;

- применение комплексных мер в сфере физической и информационной безопасности при доступе к системе;

- внедрения плана на случай непредвиденных обстоятельств и механизмов восстановления в аварийных ситуациях (включая создания резервного центра системы);

- внедрения мер по обеспечению непрерывности бизнеса и устойчивости системы.

44. Системы, операционные меры политики, процедуры и средства контроля будут периодически пересматриваться, и тестироваться, в том числе после каждого существенного изменения в системе.

45. Национальным банком Таджикистана с учетом вопросов безопасности и регулирования рисков будут установлены критерии для доступа и участия в МАСПД. Данные критерии будут публично доступны и будут способствовать развитию справедливой и конкурентной среды.

46. МАСПД будет оказывать расчетные услуги другим платёжным системам в Республике Таджикистан, в том числе, Национальной платёжной системе "КОРТИ МИЛЛИ" и другим межбанковским электронным розничным системам, которые могут быть созданы в будущем.

§3. Розничные платёжные системы и платёжные услуги

47. Наличие широкого ряда эффективных розничных платёжных инструментов необходимо для удовлетворения потребностей клиентов в условиях рыночной экономики.

48. Экономика многих стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платёжных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т.д.

49. Использование электронных денег, интернет и мобильных платежей способствуют расширению платёжных услуг, и способствуют к увеличению доступности широких слоев населения к финансовым услугам.

50. Национальный банк Таджикистана в розничных системах будет действовать в качестве расчетного агента, оператора систем, участника, надзорного органа и катализатора развития. Общая цель заключается в том, чтобы обеспечить финансовый сектор широким набором надежных и рентабельных платёжных услуг.

51. В Республике Таджикистане будет действовать как минимум одна Автоматизированная клиринговая палата (АКП), которая предоставит возможность для эффективного и оперативного перехода к электронным кредитовым инструментам для межбанковских платежей.

52. Финансовые риски в АКП будут минимизированы посредством передачи крупных платежей в систему ВРРВ, введения ограничений на суммы платежа и требований к кредитным организациям сохранять минимальный остаток на корреспондентском счете в Национальном банке Таджикистана.

53. Национальный банк Таджикистана продолжит развитие Платёжной системы "КОРТИ МИЛЛИ" и с этой целью будет способствовать интеграции Платёжной системы "КОРТИ МИЛЛИ" с международными платёжными системами и национальными системами других стран. Обеспечит соответствие правил и процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в Платёжной системе "КОРТИ МИЛЛИ", международным требованиям. Национальный банк Таджикистана будет способствовать повышению конкурентоспособности Платёжной системы "КОРТИ МИЛЛИ" на рынке банковских платёжных карт за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карт, внедрения современных разработок и решений. Процессинговый центр Платёжной системы "КОРТИ МИЛЛИ" будет сертифицирован на основе соответствующих стандартов.

54. Национальный банк Таджикистана с учетом финансовых рисков обеспечит справедливый и открытый доступ к системам розничных платежей.

55. Все розничные системы будут контролироваться Национальным банком Таджикистана на предмет их надежности, с применением соответствующих инструментов по оценке риска.

56. Национальный банк Таджикистана будет сотрудничать с заинтересованными сторонами и поставщиками платёжных услуг в целях создания условий для внедрения инновационных решений в систему розничных платежей. Разработанный Межведомственной рабочей группой и утвержденный Руководителем аппарата Президента Республики Таджикистан "План действий для увеличения доли безналичных расчетов, регулирования и уменьшения оборота наличных денег при коммерческих сделках, купле и продаже товаров и услуг в Республике Таджикистан", является первым конструктивным шагом на пути к переходу от наличных денег к электронным безналичным платёжным инструментам. Национальным банком Таджикистана совместно с Министерством финансов Республики Таджикистан и другими органами исполнительной власти будут разработаны специальные меры, стимулирующие основные субъекты рынка платёжных услуг и торгово-сервисные предприятия повышать количество транзакций с помощью платёжных карт.

57. Мобильные платёжные услуги предоставляют возможность для широкого, удобного и рентабельного доступа к финансовым услугам, особенно для сельских и малоимущих групп населения Таджикистана. Национальный банк Таджикистана будет способствовать внедрению и развитию технологий мобильных платежей, содействовать увеличению их объема, а также повышать их защищенность от мошеннических действий. Степень регулирования мобильных платежей будет адекватна рискам, возникающим при их осуществлении. Национальный банк Таджикистана ожидает рост числа платёжных услуг посредством мобильной связи и Интернета, исходя из тенденций на международном уровне.

58. Национальный банк Таджикистана будет способствовать интеграции участников рынка банковских платёжных карт в рамках единой платёжной инфраструктуры.

59. Обеспечение Национальным банком Таджикистана равной и добросовестной конкуренции на платёжном рынке рассматривается в качестве необходимого условия для его эффективного функционирования.

§4. Государственные платежи

60. Во всех странах государственный сектор является одним из основных пользователей платёжной системы. Посредством платёжных систем Правительство Республики Таджикистан получает и отправляет большой объем платежей (сбор налогов, таможенных пошлин и прочих бюджетных поступлений, выплаты заработной платы, пенсий и иных социальных выплат, закупка товаров и услуги т.д.).

61. В случае широкого использования электронных платёжных инструментов при распределении и сборе государственных платежей, в целом объемы платежей могут составить значительную долю всех платёжных операций, обработанных в платёжной системе.

62. Национальный банк Таджикистана, по согласованию с Министерством финансов Республики Таджикистан, будет способствовать автоматизации государственных платежей в целях сокращения ручной обработки платежей.

63. Национальный банк Таджикистана поддержит Министерство финансов Республики Таджикистан в поиске возможности для миграции государственных платежей от наличности к наиболее приемлемым электронным платёжным инструментам с учетом издержек, рациональности и удобства различных платёжных инструментов в использовании. В этой связи переход выплат заработной платы работников государственного сектора и пенсионных выплат на платёжные карты и на расчетные счета в кредитных организациях является существенным условием для развития безналичных расчетов.

64. Национальный банк Таджикистана будет взаимодействовать с налоговыми и таможенными органами в целях осуществления перехода к электронному методу сбора государственных доходов с применением новых систем, таких как МАСПД.

§5. Центральный депозитарий ценных бумаг, процедуры клиринга и расчетов по операциям с ценными бумагами

65. Рынок ценных бумаг имеет важное значение для финансового рынка страны. Ценные бумаги, и прежде всего государственные ценные бумаги, широко используются во многих странах для осуществления денежно-кредитной политики посредством проведения операций на открытом рынке. Кроме того, системы расчетов по операциям с ценными бумагами необходимы для своевременной доставки залога для платежей или иных целей.

66. Расчетно-клиринговые системы по операциям с ценными бумагами в Республике Таджикистан будут соответствовать Принципам КПРС-МОКЦБ по инфраструктурам финансовых рынков (ПФМИ).

67. Национальный банк Таджикистана вместе с Министерством финансов Республики Таджикистан запланировал покупку и внедрение Центрального депозитария ценных бумаг (ЦДЦБ). Система будет закуплена в комплексе с МАСПД. ЦДЦБ будет содержать ценные бумаги в закрепленной и дематериализированной форме в целях их бездокументарного перевода. При необходимости ЦДЦБ будет поощрять изъятие из обращения и дематериализовывать ценные бумаги. ЦДЦБ будет располагать соответствующими правилами и процедурами для защиты прав эмитентов и владельцев ценных бумаг, и для несанкционированного создания и ликвидацию ценных бумаг.

68. ЦДЦБ/СРЦБ устраняет риск потери основной суммы, связанный с процессом производства расчетов, посредством использования механизма DvP. ЦДЦБ/СРЦБ обеспечит четкий и конкретный окончательный расчет к концу даты валютирования. Это уменьшит все источники кредитных рисков и рисков ликвидности согласно международным стандартам, включая посредством требования залогового обеспечения и управления.

69. Все расчетно-клиринговые системы по сделкам с ценными бумагами будут действовать под надзором уполномоченного органа т.е. Министерство финансов Республики Таджикистан а также Национального банка Таджикистана. Министерство финансов Республики Таджикистан и Национальный банк Таджикистана будут четко определять и опубликовывать меры политики в отношении систем в целях обеспечения их надежности и эффективности, и оказания помощи в достижении соответствия общепринятым международным стандартам. Будет обеспечено согласованное взаимодействие среди соответствующих органов для эффективного осуществления надзорных функций в отношении расчетно-клиринговых систем по сделкам с ценными бумагами.

70. С целью исполнения пункта 4.3 Постановления Правительства Республики Таджикистана от 20 января 2014 года, №69 "О результатах социально - экономического развития Республики Таджикистан в 2013 году и поставленных задач на 2014 год" для развития рынка ценных бумаг и создания вторичного рынка ценных бумаг создана Межведомственная рабочая группа по развитию вторичного рынка ценных бумаг в Республике Таджикистан. В ходе заседаний было предложено привести в соответствие с законодательством Республики Таджикистан ряд нормативно-правовых актов регулирующих рынок ценных бумаг в республике, а также создать отдельное юридическое лицо при участие Министерство финансов Республики Таджикистан, Национального банка Таджикистана и кредитных организаций которое в перспективе будет развивать рынок ценных бумаг, а также создавать вторичный рынок в стране.

§6.Межбанковский денежный рынок

71. Межбанковский денежный рынок - крайне необходимый рынок финансирования для финансовых учреждений. Межбанковский денежный рынок действует как "дистрибьютор" ликвидности по всему финансовому сектору, который полагается на его способность быстро и надежно пересылать денежные средства через финансовую систему. Межбанковский денежный рынок будет одним из ключевых источников ликвидности для операции в МАСПД. С точки зрения денежно-кредитной политики, межбанковский денежный рынок является важным инструментом выполнения денежно-кредитной политики.

72. Ключевым фактором в развитии межбанковских денежных рынков является, наличие надежной системы для крупных платежей (система ВРРВ) для осуществления окончательных и быстрых межбанковских расчетов с тесной интеграцией с системой (ЦДЦБ).

73. Внедрение МАСПД в соответствии с Компонентом II и создание Центрального депозитария ценных бумаг в соответствии с Компонентом V тесно взаимосвязаны между собой и окажут поддержку в развитии Межбанковского денежного рынка в Республике Таджикистан.

74. В течение установленного периода времени Национальный банк Таджикистана направит усилия на совершенствование межбанковского рынка краткосрочного капитала посредством таких инструментов, как электронные торги, формирование четких правил, и проч. Национальный банк Таджикистана начнет разрабатывать залоговый сегмент межбанковского рынка краткосрочного капитала.

§7. Международные денежные переводы

75. Денежные переводы мигрантов является важным источником дохода для экономики многих развивающихся стран, в том числе и для Республики Таджикистан.

76. Эти розничные трансграничные платежи имеют такие же характеристики, как и внутригосударственные розничные платежи, следовательно, пользователи услуг международных денежных переводов (точно так же, как любые другие клиенты розничных платёжных услуг) ожидают получить набор удобных, дешевых, надежных и предсказуемых платёжных инструментов.

77. В сфере международных денежных переводов Национальный банк Таджикистана будет осуществлять надзор за соответствием данных услуг, общим принципам оказания услуг по международным переводам денежных средств" разработанных Комитетом по платёжным и расчетным системам Банка международных расчетов и Всемирным банком.

78. Национальный банк Таджикистана в рамках надзора за платёжной системой будет осуществлять надзор за услугами международных денежных переводов.

79. Национальный банк Таджикистана будет поощрять использование электронных и инновационных платёжных инструментов в отношении международных денежных переводов в целях повышения удобства и сокращения стоимости денежных переводов.

80. Национальный банк Таджикистана будет контролировать процессы управления и предотвращения рисков, осуществляемые поставщиками услуг денежных переводов.

§8. Надзор за платёжными системами

81. Надзор за платёжными и расчетными системами является одной из функций деятельности центральных банков, при выполнении которой надежность и эффективность функционирования платёжных систем достигается путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

82. Надзор за платёжной системой осуществляется на основании Закона Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана" и реализуется в соответствии с рекомендациями, принципами и стандартами в этой области, изданными Комитетом по платёжным и расчетным системам Банка международных расчетов, рекомендациях международных финансовых институтов и опытом центральных банков зарубежных стран.

83. Национальный банк Таджикистана намерен эффективно осуществлять надзор за платёжной системой Таджикистана, в соответствии с наделенными ему полномочиями в рамках Закона Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана".

84. Национальный банк Таджикистана будет осуществлять надзор за всеми расчетно-клиринговыми системами в Республике Таджикистан, в том числе за розничными платёжными системами.

85. Национальный банк Таджикистана направит свои усилия на достижение эффективности и надежности всех систем. С этой целью Национальный банк Таджикистана будет способствовать:

- обеспечению удобного и экономически обоснованного доступа к платёжным инструментам и услугам;

- созданию соответствующей инфраструктуры для обработки электронных платёжных инструментов;

- общественно-оптимальному использованию платёжных инструментов.

86. Национальный банк Таджикистана будет способствовать развитию сотрудничества и конкуренции при предоставлении платёжных услуг, а также защите интересов потребителей в координации с другими государственными органами.

87. Национальный банк Таджикистана будет эффективно осуществлять свои надзорные функции. С этой целью Национальный банк Таджикистана:

- создаст соответствующие организационные процедуры, обеспечит подбор кадров, в том числе их обучение;

- предусмотрит необходимые меры воздействия в случае, если операторы системы или участники не будут соблюдать установленные правила и процедуры;

- обеспечит сбор, анализ и публикацию соответствующих статистических данных.

88. Национальный банк Таджикистана публично раскроет цели и политику осуществления надзора, а также стратегию его выполнения.

89. Принятие Закона "О платёжных услугах и платёжных системах" усилит правовые полномочия Национального банка Таджикистана, обеспечит дальнейшее развитие и функционирование платёжных механизмов и будет способствовать целостности, эффективности и безопасности всех финансовых рынков.

§9. Сотрудничество с заинтересованными сторонами и иными соответствующими органами

90. Эффективное сотрудничество между участниками рынка и заинтересованными сторонами является необходимым условием для создания надежной и эффективной платёжной системы.

91. Национальный банк Таджикистана в целях повышения прозрачности и согласованности в развитии платёжной системы Республики Таджикистан, посредством применения консультативных и координационных механизмов будет принимать меры для взаимодействия участников рынков платёжных услуг и стимулирования их к проведению совместных мероприятий, направленных на совершенствование платёжной системы Республики Таджикистан.

92. Национальный банк Таджикистана, как один из ключевых институтов, участвующих в развитии платёжной системы Республики Таджикистан, будет принимать активное участие в консультативном процессе для определения приоритетных направлений развития платёжной системы Республики Таджикистан.

93. Национальный банк Таджикистана во взаимодействии с заинтересованными сторонами будет оказывать необходимое содействие участникам рынков платёжных услуг, в том числе посредством консультаций, предоставления информации, проведения мероприятий (конференции, семинары, "круглые столы", специализированные рабочие группы и т.п.), направленных на дальнейшее инновационное развитие платёжных систем и повышение эффективности оказываемых платёжных услуг.

94. Национальный банк Таджикистана расширит деятельность Межбанковского координационного совета по развитию платёжной системы. Данный Совет обеспечит сотрудничество и консультации высокого уровня в области платежно-расчетных систем.

95. Межбанковский координационный совет будет эффективным инструментом для консультаций по вопросам развития платёжных систем и платёжных услуг.

96. Данный Совет сыграет ключевую роль в следующих мероприятиях:

- подготовке стратегических документов для определения конфигурации Платёжной системы Республики Таджикистан в целом;

- мониторинг выполнения преобразований в Национальной платёжной системе;

- содействии обмену информацией;

- выборе основных принципов и вариантов для конструкции системы;

- утверждении приоритетов в развитии Платёжной системы Республики Таджикистан и графика индивидуальных проектов.

ГЛАВА 4. Финансирование внедрения Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистана на 2015-2025 годы

97. Для внедрения проектов по развитию инфраструктур и выполнения отраслевой реформы внутренний бюджет будет пополнятся за счет внешней помощи которую предоставят международные финансовые организации для Республики Таджикистан. В проектах развития платёжных инфраструктур будут использованы денежные средства предоставленные по гранту Всемирного банка в рамках проекта "Повышение конкурентоспособности частного сектора".

98. Важным инструментом обеспечения внедрения настоящей Стратегии является повышение эффективности использования ресурсов и их направление на относительно важные области развития государственной политики. С этой целью для осуществления настоящей Стратегии в рамках Среднесрочного плана мероприятий на период 2015- 2020 годов по реализации Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы установлены приоритетные направления и мероприятия, которые будут обновляться и утверждаются каждые 5 лет, согласно Постановления Правительства Республики Таджикистан.

Глава 5. Мониторинг и оценка внедрения Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы

99. Цель мониторинга и оценки - это обеспечение органов государственной власти своевременной полной и достоверной информацией, о процессе внедрения Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годов, его эффективное внедрение и принятие постановлений об управление процессом выполнения Стратегии.

100. Оценка выполняется согласно основных показателей внедрения настоящей Стратегии:

- усовершенствование и формирование нормативно правовой базы платёжной системы Республики Таджикистан;

- внедрение современных электронных средств платежей и развитие дистанционных банковских услуг;

- формирование и развитие рынка ценных бумаг и межбанковского денежного рынка;

- создание Межбанковской автоматизированной системы перевода денег и Автоматизированной клиринговой палаты;

- расширение взаимного сотрудничества с участниками рынка платёжных услуг и соответствующими государственными органами;

- переход государственных платежей в электронную систему, в том числе налоговых сборов, таможенных платежей и других доходов в бюджет;

- повышение надёжности международных денежных переводов;

- развитие надзора платёжных систем и платёжных услуг;

- создание правовой и инфраструктурной основы для развития системы краткосрочного кредитования при осуществлении межбанковских расчетов.

101. Мониторинг процесса внедрения проводится согласно функций и мероприятий, предусмотренных в среднесрочном плане внедрения настоящей Стратегии (Приложение 1).

102. Мониторинг и оценку эффективного внедрение настоящей Стратегии выполняет структурное подразделение Национального банка Таджикистана. Национальный банк Таджикистана утверждает План мониторинга внедрение Стратегии, а также формы и порядок представлении отчетности о выполнении Стратегии.

Глава 6. Будущее планируемое состояние платёжной системы Республики Таджикистан

103. Внедрение Стратегии развития платёжной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы позволит создать до 2025 года Национальную платёжную систему, которая будет отвечать всем требованиям национальной экономики, пользователям услуг платёжного рынка и международных стандартов, и выступать в качестве источника развития социально-экономического развития страны.

§1. Законодательство и нормативно правовая база

- в Республике Таджикистан платёжные системы действуют в устойчивой нормативно правовой среде, которые способствуют осуществлению окончательных расчетов и эффективности платёжной системы Республики Таджикистан.

§2. Механизмы расчетов по крупным и срочным платежам

- механизмы расчетов по крупным и срочным платежам, являются надёжными и эффективными, отвечают Принципам инфраструктуры финансового рынка Комитета по платёжным и расчётным системам и Международной организации комиссии ценных бумаг (КПРС - МОКЦБ).

§3. Розничная платёжная система и платёжные услуги

- розничная платёжная система является надёжной и соответствующей, содержит широкий перечень средств и платёжных услуг.

§4. Государственные платежи

- налоговые сборы и государственные платежи полностью интегрированы с Национальной платёжной системой и способствуют его бесперебойной работе.

§5. Центральный депозитарий ценных бумаг, клиринг и расчеты по операциям с ценными бумагами

- центральный депозитарий ценных бумаг и порядок осуществления клиринга и расчетов по операциям с ценными бумагами надёжны и эффективны. Они отвечают международным стандартам и способствуют развитию финансового рынка.

§6. Межбанковский денежный рынок

- межбанковский денежный рынок полностью развит и соединен с расчетной системой.

§7. Международные денежные переводы

- международные денежные переводы и трансграничные платежи осуществляются быстро и удобно, с экономической точки зрения являются полезными и эффективными для конечных пользователей.

§8. Надзор над платёжными системами

- политика надзора платёжных систем и расчетных систем по операциям с ценными бумагами чётко определена и Национальный Банк Таджикистана в сотрудничестве с другим надзорным органом эффективно осуществляет свои полномочия.

§9. Сотрудничество с заинтересованными сторонами и другими соответствующими органами

- эффективное и выгодное сотрудничество обеспечено в рамках Национальной платёжной системы.

*Основные показатели