ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ТАДЖИКИСТАНА

Об Инструкции №199 "О порядке предоставления микрокредитов в микрофинансовых организациях

В соответствии со статьями 20, 21 и 23 Закона Республики Таджикистан "О микрофинансовых организациях", Правление Национального банка Таджикистана п о с т а н о в л я е т:

1. Утвердить Инструкцию № 199 "О порядке предоставления микрокредитов в микрофинансовых организациях" (прилагается).

2. Настоящее Постановление в установленном порядке представить в Министерство юстиции Республики Таджикистан для государственной регистрации.

3. Настоящее Постановление ввести в действие после государственной регистрации и официального опубликования.

4. Уполномочить Директора Департамента банковского надзора (Давлатов И.Х.) при государственной регистрации настоящего Постановления в Министерстве юстиции Республики Таджикистан при необходимости вносить в текст приложения настоящего Постановления изменения и дополнения редакционного характера, не изменяющие его содержания.

5. Исполнение пунктов 2 и 3 настоящего Постановления возложить на Департамент банковского надзора (Давлатов И. Х.), Юридическое управление (Давлатов Ш.Ф.) и Пресс-службу (Курбонов А. М.).

6. Контроль за исполнением настоящего Постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Таджикистана Неъматова А.Х.

Инструкция № 199 "О порядке предоставления микрокредитов в микрофинансовых организациях"

Настоящая Инструкция разработана в соответствии с требованиями статьями 20, 21 и 23 Закона Республики Таджикистан "О микрофинансовых организациях" и определяет порядок выдачи микрокредитов и начисления процентов за кредит в микрофинансовых организациях.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. В настоящей Инструкции используются следующие основные понятия:

-микрокредит - кредит, предоставляемый заёмщику микрофинансовой организацией на условиях выплаты процента и возвратности в определённый срок, объем которого не превышает размер установленный Национальным банком Таджикистана;

- лимит кредитования - это максимальные размеры совокупности всех кредитов одному заемщику или группе заемщиков;

- кредитный риск - вероятность невыполнения кредитного обязательства со стороны заемщика перед кредитором;

- процентная ставка по кредиту - это процентное выражение, которое устанавливается в отношении кредита для его использования в определенный период;

- сумма процентов по кредиту - это любая сумма, выраженная в процентах в отношении к сумме кредита, которая выплачивается в определенный срок заемщиком за использование кредита.

2. Микрофинансовая организация (далее - организация) обязана включать все расходы, связанные с обслуживанием кредита, в том числе за кассовое обслуживание в состав процента по кредиту и использовать их для установления процентной ставки по кредиту.

3. Организация может устанавливать дополнительные ставки по лимиту кредитования, не превышающие ставки установленные Национальным банком Таджикистана.

ГЛАВА 2. ПОЛИТИКА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

4. Организация определяет свою микрокредитную политику с учетом требований настоящей Инструкции и других нормативных правовых актов Национального банка Таджикистана.

5. Организация для осуществления кредитной политики в зависимости от своей структуры может создать Кредитный комитет.

6. Микрокредиты, предоставляемые организацией, разделяются в зависимости от вида деятельности заемщика, цели кредита, обеспеченности (в случаи необходимости) и сферы экономики, которые указываются во внутренних документах организации.

7. Организация также может предоставлять групповые кредиты физическим и юридическим лицам, малым и средним предпринимателям.

8. Кредитная организация должна предоставить клиентам соответствующую информацию о кредитной политике, размере предоставляемого кредита, видах кредита, его процентах, обеспеченности и иную информацию посредством средств массовой информации, объявлений, рекламы и т.д.

9. До поступления заявления на получение кредита организация должна ознакомить клиента с условиями выдачи кредита.

ГЛАВА 3. РАБОТА С МИКРОКРЕДИТАМИ

10. Перечень требуемых документов для заемщика - физического лица в отдельности, устанавливается внутренними нормативными актами организации в зависимости от вида кредита и в крайнем случае должны состоять из следующих документов:

- заявление на получение кредита;

- копия паспорта;

- копия паспорта поручителя, при использовании поручительства;

- копия документа, подтверждающего идентификационный номер налогоплательщика;

- копия свидетельства, патента или другого документа, подтверждающего деятельность заемщикаиндивидуального предпринимателя.

11. От заемщика - юридического лица требуется пакет следующих документов:

- заявление на получение кредита с указанием суммы, срока и условий получения кредита;

- документ об источниках погашения кредита;

- учредительные документы;

- финансовый отчет с отметкой налоговых органов за прошедший год;

- копия справки из налоговых органов по месту регистрации об отсутствии задолженности перед бюджетом;

- бизнес-план;

- карточки с образцами подписей лиц, имеющих право первой и если предусмотрено второй подписи;

- прогноз движения денежных средств;

- опись имущества с указанием стоимости, либо иные обеспечения, которые предоставляются в виде обеспечения выполнения обязательства;

- прочие документы, предоставление которых организация сочтет необходимым.

12. Уполномоченные работники организации при поступлении заявления клиента на получение кредита выполняют следующие действия:

а) изучение заемщика посредством сбора полной информации о нем и цели использования кредитных средств (вид деятельности заемщика, место работы и жительства, специфика деятельности заемщика и др.);

б) получение соответствующей информации от Бюро кредитных историй в соответствии с Законом Республики Таджикистан "О кредитных историях";

в) проведение беседы с заемщиком для определения его компетентности и готовности для погашения кредита.

13. Если обеспечением получаемого кредита служит гарантия или поручительство, следует провести работу по изучению гаранта или поручителя, его профессиональной репутации, и определить его платежеспособность, ответственность и готовность выполнять обязательства.

14. Все заявления на получение кредитов регистрируются организацией в журнале учета (в бумажном или в электронном виде).

15. В процессе рассмотрения заявлений на получение кредита, организация в первую очередь рассматривает заявления тех клиентов, которые дали согласие о представлении информации по их кредитам в Бюро кредитных историй.

16. Решение о выдаче или об отказе в выдаче кредита принимается в Кредитном комитете организации.

17. Решение Кредитного комитета о выдаче или об отказе в выдаче кредита является внутренним документом организации, и его копия не выдаётся клиенту. В случае несоответствия заявления требованиям вида кредита, организация имеет право не выдавать кредит.

18. Организация в зависимости от размера кредита устанавливает сроки работы с заявками, изучения документов, сроки предоставления кредитов и уведомления клиента об отказе в выдаче кредита и другие согласно со своими внутренними нормативными актами.

19. Отношения организации с клиентом о выдаче и погашении кредита регулируется согласно договора в соответствии с законодательством Республики Таджикистан и настоящей Инструкцией.

20. При заключении кредитного договора оговариваются все условия, на которых выдается кредит, в том числе: сумма, срок, вид валюты, процентная ставка кредита, дата заключения договора, форма выдачи кредита, обеспечение (при необходимости), порядок и источники погашения кредита, порядок погашения кредита в случае его просрочки или реорганизации юридического лица, реквизиты сторон, информация о предоставлении кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй с его согласия и ответственности сторон при невыполнении обязательств.

21. В случае досрочного погашения кредита клиентом, с него не взимается неустойка.

22. Организация не имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке.

23. График погашения кредита с детальным описанием порядка и сроков погашения разрабатывается и подписывается совместно с кредитным договором и прилагается к нему.

24. Организация в целях мониторинга кредита, в том числе контроля за целевым использованием кредита может потребовать с заемщика другие необходимые документы.

25. Кредитная организация не может выдавать новый кредит заемщику, который нарушает требования действующего кредитного договора.

26. Заемщику, имеющего остаток кредита в организации не выдается кредит до полного погашения кредита, или же этот заемщик не может выступать поручителем или гарантом перед организацией для обеспечения кредита другого лица.

ГЛАВА 4. НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТА ПО КРЕДИТУ

27. Размер и срок погашения процента по выданному кредиту устанавливается в зависимости от объема и срока возврата кредита.

28. Организация устанавливает свою процентную политику по отношению к клиенту с учетом срока, суммы, вида кредита и кредитных рисков в индивидуальном порядке.

29. При выдаче кредита не допускается вычет с него любой комиссии по обслуживанию (плата за использование кредита, комиссия по обслуживанию за государственную регистрацию залога и страхование, кассовое обслуживание), которые являлись основой для определения процентной ставки.

30. Период начисления процента по кредиту определяется по договору между организацией и клиентом и не ограничен (то есть может устанавливается в один день, в одну неделю, в один месяц, два месяца, три месяца, шесть месяцев, один год).

31. Начисление процентов по кредитам производится только на остаток кредита. В случае досрочного погашения кредита, начисление процентов на оставшийся срок и использование других методов подсчета процентов по кредиту запрещается.

32. Взыскание разных штрафных санкций за несвоевременное выполнение обязательств (выплата процентов, суммы кредита), рассчитывается только от остатка кредита.

33. При реструктуризации кредита прибавление суммы начисленных, но не погашенных процентов к основному долгу запрещается.

34. Процент по кредиту исчисляется по следующей формуле:

S - начисленная сумма процента по кредиту;

k - остаток кредита;

r - годовая процентная ставка кредита;

t - количество использованных дней кредита;

D - количество календарных дней в году (360 или 365).

ГЛАВА 5. ОФОРМЛЕНИЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

35. Исполнение обязательств заемщика может быть обеспечено имуществом. В случае не погашения кредита заемщиком, организация в соответствии с законом и договором должна направить вырученную сумму заложенного имущества на покрытие долга.

36. Организация за счет продажи заложенного имущества покрывает основную сумму долга, начисленные проценты и другие затраты.

37. В случае выдачи кредита под залог одновременно с кредитным договором также заключается договор о залоге и оформляется в соответствии с законом.

38. Отношения организации и клиента, связанные с залогом осуществляются в соответствии с договором о залоге и законодательством Республики Таджикистан об ипотеке или о залоге движимого имущества.

39. В случае выдачи кредита под залог учитывается специфика закладываемого в залог имущества с учётом требований рынка.

40. Организация при выдаче кредита под залог:

а) проверяет принадлежность закладываемого имущества и в случае, если предоставляемое в залог общее имущество принадлежит больше чем одному лицу (физические и юридические лица) требует письменное согласие всех собственников;

б) проверяет закладываемое имущество на предмет того не заложено ли оно ранее по другим обязательствам;

в) в случае, если стоимость закладываемого под залог имущества, указанная в подтверждающих документах, вызывает сомнения, предварительно самостоятельно его оценивает или с согласованием с заемщиком - залогодателем, посредством привлечения независимого оценщика устанавливает реальную стоимость имущества.

41. При выдаче кредита, обеспеченного гарантией или поручительством, его оформление осуществляется в соответствии с законом.

ГЛАВА 6. РАБОТА С ДЕЙСТВУЮЩИМИ КРЕДИТАМИ

42. С целью предотвращения возможных потерь по выданным кредитам, организация, осуществляя постоянный контроль за ними, обеспечивает постоянную связь с заемщиком и ведет постоянный мониторинг кредита.

43. Микрокредитная депозитная организация путем определения кредитных рисков, оценки и классификации кредитов по качеству в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Таджикистана обязана создать резерв и Фонд покрытия возможных потерь по кредитам (далее - ФПВП).

44. Микрокредитная организация и микрокредитный фонд имеют право создать резервы и ФПВП.

45. Оценка кредитного риска должна осуществляться организацией на основе объективного анализа финансового состояния и деятельности клиента с учетом всех рисков согласно нормативным правовым актам Национального банка Таджикистана на постоянной основе.

46. Организация должна предпринимать соответствующие меры по отношению к клиенту в следующих случаях:

- несвоевременное или неполное предоставление информации о финансовом состоянии и оборотных средствах;

- несвоевременная выплата процентов по кредиту;

- нецелевое использование кредита;

- уклонение заемщика от контактов с организацией.

47. С целью совершенствования системы кредитования, постоянного эффективного надзора и доступности информации о кредитах, организация обязана создать единый реестр кредитов (в электронном виде).

ГЛАВА 7. РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ

48. Организация должна предпринять необходимые меры по возврату своих проблемных кредитов.

49. К реструктуризации проблемных кредитов следует отнестись с особенной тщательностью по выявлению негативных тенденций, чтобы организация смогла избежать возможных потерь и предпринять необходимые меры, в том числе путём обеспечения погашения кредита и увеличения отчислений в резервный фонд и ФПВП.

50. Организация в кредитном договоре устанавливает порядок погашения просроченной задолженности (неисполнение обязательств по основному стандартному долгу или начисленным процентам согласно договору).

51. Организация наряду с предпринимаемыми мерами в отношении заемщика, также должна вести постоянную работу с самим заемщиком и уведомлять его о существующих погашениях, и с его согласия предоставить информацию об истории кредита в бюро кредитных историй.

52. Структурное подразделение или же уполномоченный работник организации представляет руководству отчет о дальнейшей работе с проблемными кредитами, и дает рекомендации, а также представляет список кредитов, по которым следует начинать судебное производство, общую сумму кредитов, надлежащих к списанию.

8. ПОРЯДОК СПИСАНИЯ БЕЗНАДЕЖНЫХ КРЕДИТОВ

53. Списание безнадежных кредитов с баланса организации производится согласно нормативным правовым актам Национального банка Таджикистана.

54. В случае непогашения безнадежного кредита на основании заключения структурного подразделения организации по работе с проблемными кредитами или решения Кредитного комитета, после согласования с Наблюдательном советом (совет попечителей) уполномоченный орган организации принимает решение о списании кредита за счет ФПВП и отнесении его на внесистемный учет.

55. Организация периодически производит сверку и проверку контрольного учёта списанных кредитов и карточек по учёту кредитов, по количеству счетов и списанных сумм.

56. Сведения о списанных кредитах хранятся конфиденциально.

57. Контрольный учет задолженности, которая внесена на внесистемный учет, организацией ведется в течение пяти лет.