ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ТАДЖИКИСТАНА

Об утверждении Инструкции №241 "О порядке раскрытия информации о банковских услугах потребителям кредитных финансовых организаций" 070.170.010.

В соответствии со статьями 6 и 7 Закона Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана", статьей 55 Закона Республики Таджикистан "О банковской деятельности" и с учетом статьи 3 Закона Республики Таджикистан "О микрофинансовых организациях", статьей 61 Закона Республики Таджикистан "Об исламской банковской деятельности", статьями 4, 7 и 8 Закона Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе" и статьей 391 Закона Республики Таджикистан "О защите прав потребителей", Правление Национального банка Таджикистана постановляет:

1. Утвердить Инструкцию №241 "О порядке раскрытия информации о банковских услугах потребителям кредитных финансовых организаций" (прилагается).

2. Данное постановление в установленном порядке представить в Министерство юстиции Республики Таджикистан для государственной регистрации, и ввести в действие после государственной регистрации и официального опубликования.

3. Уполномочить Управление защиты прав потребителей финансовых услуг при государственной регистрации данного постановления в Министерстве юстиции Республики Таджикистан, при необходимости вносить в текст приложения данного постановления изменения и дополнения редакционного характера, не изменяющие его содержания.

4. Исполнение пункта 2 данного постановления возложить на Секретаря Правления, Управление защиты прав потребителей финансовых услуг, Юридический отдел и Отдел прессы.

5. Контроль за исполнением данного постановления возложить на Первого Заместителя Председателя Национального банка Таджикистана Нуралиева Д.К.

ИНСТРУКЦИЯ №241 "О ПОРЯДКЕ РАСКРЫТИЯ ИНФОРМАЦИИ О БАНКОВСКИХ УСЛУГАХ ПОТРЕБИТЕЛЯМ КРЕДИТНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ"

Инструкция №241 "О порядке раскрытия информации о банковских услугах потребителям кредитных финансовых организаций" (далее Инструкция) разработана в соответствии со статьями 6 и 7 Закона Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана", статьей 55 Закона Республики Таджикистан "О банковской деятельности", статьей 61 Закона Республики Таджикистан "Об исламской банковской деятельности" и с учетом статьи 3 Закона Республики Таджикистан "О микрофинансовых организациях", статьями 4, 7 и 8 Закона Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе" и статьей 391 Закона Республики Таджикистан "О защите прав потребителей" в целях создания благоприятных условий для защиты прав потребителей услуг банковской системы, повышения уровня финансового посредничества, укрепления доверия населения к деятельности кредитных финансовых организаций и определяет минимальные и основные единые требования по раскрытию информации о предоставляемых банковских услугах потребителям услуг кредитных финансовых организаций.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Настоящая инструкция устанавливает минимальные и основные единые требования по раскрытию информации о банковской системе потребителям услуг кредитных финансовых организаций.

2. Кредитные финансовые организации своими внутренними документами должны предусматривать порядок раскрытия информации об оказании банковских услуг потребителям кредитных финансовых организаций с учетом минимальных требований и единых основных правил, установленных настоящей Инструкцией.

3. В настоящей Инструкции используются следующие основные понятия:

- кредитные финансовые организации - кредитные организации и исламские кредитные организации, осуществляющие деятельность, предусмотренную законом, на основании лицензии Национального банка Таджикистана;

- кредитные организации - юридические лица (банки и небанковские кредитные организации, в том числе микрофинансовые организации), осуществляющие на основании лицензии Национального банка Таджикистана все или отдельные банковские операции, предусмотренные законом;

- исламские кредитные организации - юридические лица (исламские банки, исламские небанковские кредитные, организации, исламские микрофинансовые организации, в том числе "исламское банковское окно"), осуществляющие все или отдельные исламские банковские операции, предусмотренные законом, на основании лицензии Национального банка Таджикистана;

- кредит - денежные средства, предоставляемые заёмщику кредитной организацией на условиях выплаты процента и возвратности в определённый срок, и (или) сумма, предоставляемая клиенту исламской кредитной организацией в соответствии с принципами исламской банковской деятельности, которая может включать или не включать условия оплаты основной суммы, прибыли, аренды или за услуги;

- исламское финансирование - срочное размещение, межбанковское размещение, субординированое финансирование, мурабаха, товарная муробаха, иджара, иджара мунтахия биттамлик, музораба, мушарака, мушарака мутанокиса, салам, истисна, исламкий кредит (кард хасан), ипотека, аккредитив, начисленные, но неполученные доходы, неиспользованные кредитные линии клиентов, гарантии, выданные исламскими кредитными организациями и другие, согласно исламским принципам финансирования;

- раскрытие информации - предоставление сведений потребителям банковских услуг об условиях услуг кредитных финансовых организаций в устной или в письменной форме, в том числе до подписания договора, во время подписания договора и в течении действия договора, минимальные требования и единые основные правила, которые установлены настоящей Инструкцией и другими нормативными правовыми актами Национального банка Таджикистана и внутренними актами кредитных финансовых организаций;

- потребитель услуг банковской системы (клиент) - физическое или юридическое лицо, которое пользуется либо намеревается воспользоваться услугой кредитных финансовых организаций;

- процентная ставка по кредиту - это процентное выражение, по отношении к сумме кредита с указанием периода по отношению, к которому начисляется данный процент. Периоды начисления оплаты процентов определяются договором между клиентом и кредитной организацией и определение не ограничивается (то есть период может быть один день, одна неделя, один месяц, два месяца, квартал, полгода, год по усмотрению клиента и кредитной организации);

- доход или прибыль (по исламскому финансированию) - относительно определений "исламский кредит", "инвестиционный счет", "исламский депозит или сбережения" включает разные формы прибыли, дивиденда или выгоды, ренты (наценки), а также комиссионных или подарков, подлежащих оплате или представлению исламской кредитной организации или от исламской кредитной организации;

- поставщик платежных услуг - Национальный банк Таджикистана и кредитные финансовые организации, предоставляющие услуги по переводу денежных средств;

- платежные услуги - приём и выдача наличных средств, расчеты и переводы денежных средств, в том числе переводы электронных денежных средств, выпуск (эмиссия) и (или) обслуживание платежных инструментов и услуги по приёму платежей;

- перевод денежных средств - действия поставщика платежных услуг в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика;

- услуги банковской системы (оказание услуг) - услуги, предоставляемые кредитными финансовыми организациями согласно лицензии, выданной Национальным банком Таджикистана;

- годовая эффективная процентная ставка - это процентное выражение, согласно которому процент по кредиту начисляется с учётом всех выплат клиента по обслуживанию кредита кредитной финансовой организации;

- уполномоченное структурное подразделение Национального банка Таджикистана - структурное подразделение Национального банка Таджикистана и его региональные подразделения, уполномоченные осуществлять мероприятия в целях создания благоприятных условий для защиты прав потребителей услуг банковской системы;

- мероприятие "Тайный покупатель" - специальное мероприятие, проводимое уполномоченным структурным подразделением Национального банка Таджикистана по проверке качества предоставления услуг кредитной финансовой организацией.

ГЛАВА 2. ОБЩИЕ ТРЕБОВАНИЯ ПРИ РАСКРЫТИИ ИНФОРМАЦИИ ОБ УСЛУГАХ ПОТРЕБИТЕЛЯМ УСЛУГ КРЕДИТНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

4. Кредитные финансовые организации при взаимоотношениях с потребителями должны соблюдать принципы справедливости, добросовестности и профессионализма и раскрывать информацию с соблюдением следующих минимальных требований:

- информация для всех потребителей и потенциальных потребителей услуг должны быть предоставлены на равных правах и в равном объёме;

- информация должна быть достоверной, полной и представляться своевременно;

- информация должна предоставляться для потребителя услуг простым и доступным языком, не содержать замысловатых, сбивающих с толку слов и выражений, профессиональных и технических терминов;

- информация должна быть представлена кредитной финансовой организацией на государственном языке и в случае согласования предложена потребителю на любом другом языке;

- информация должна представляться потребителю таким шрифтом, чтобы потребитель смог легко найти интересующую его информацию;

- информация об услуге должна представляться таким образом, чтобы для потребителя она была уместна и содержательна с точки зрения понимания сути услуги и оценки её соответствия своим нуждам;

- предоставляемая информация не должна быть представлена в виде, скрывающей важные условия или преуменьшающие её значение, создавая впечатление, что она не важны. При этом не допускается искажение смысла информации, приводящее к двусмысленности или иным образом допускающее неоднозначное толкование свойств предоставляемых услуг;

- актуальность информации на дату предоставления в соответствии с обстоятельствами, заявленными потребителем услуг и влияющими на условия договора об услуге.

5. В отношениях с потребителями услуг кредитных финансовых организаций должны соблюдаться законодательство Республики Таджикистан, нормативно-правовые акты Национального банка Таджикистана и руководствоваться этическими нормами делового поведения.

ГЛАВА 3. РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЮ ДО ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА

6. До заключения договора по предоставлению услуг, потребителю должно быть обеспечено полное раскрытие информации о предоставляемой услуге. Кредитные финансовые организации обязаны принять все необходимые меры для того, чтобы довести до сведения потребителя информацию об условиях предоставляемой услуги, потенциальных рисках, связанных с ней, предусмотренных законодательством Республики Таджикистан, последствиях и ответственности сторон.

7. Прежде чем заключить договор об оказании услуг кредитная финансовая организация должна:

- разъяснить потребителю суть и основные условия интересующей его конкретной услуги;

- ознакомить потребителя с размерами всех платежей, связанных с предоставлением интересующей его услуги;

- объяснить порядок подачи, процесс и сроки рассмотрения обращений потребителя, вытекающих из договора;

- информировать потребителя о его обязанностях, предусмотренных договором, включая меры ответственности, которые кредитная финансовая организация может применить в случае невыполнения им своих обязательств (неустойки или любые прочие меры, ухудшающие финансовое положение потребителя);

- сообщить потребителю о форме, регулярности и сроках предоставления сведений (выписок, извещений) после подписания договора;

- до заключения договора предоставить потребителю возможность и необходимый промежуток времени для ознакомления с положениями договора;

- в случае если согласно условиям услуг, существует необходимость в использовании дополнительной услуги, предоставляемой третьим лицом, кредитная финансовая организация обязана предоставить потребителю возможность выбора такого третьего лица.

8. Потребителю должна быть предоставлена достаточная информация о продуктах и услугах, для того чтобы он смог выбрать продукт или услугу, наиболее соответствующую его потребностям и финансовым возможностям.

9. Кредитная финансовая организация, прежде чем предложить или рекомендовать кредит/исламское финансирование, должна оценить финансовое положение, финансовые потребности и финансовые возможности потребителя, а также обеспечить выполнение следующих требований:

- до заключения кредитного договора/исламского финансирования должна быть раскрыта исчерпывающая информация об условиях предоставления кредита/исламского финансирования, включая информацию о полной его стоимости;

- потребителю должны быть разъяснены последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств и ответственность по договору кредита/исламского финансирования;

- при публикации и распространении информации о стоимости кредита/исламского финансирования необходимо указывать как номинальные так и эффективные процентные ставки/доход или прибыль от финансирования.

10. Кроме сведений, указанных в пунктах 7, 8 и 9 настоящей Инструкции, кредитная финансовая организация должна:

- разъяснить заёмщику/клиенту суть и значение кредитной истории, в том числе сообщить о том, что в случае невыполнения обязательств по кредиту/исламскому финансированию, сведения об этом предоставляются в бюро кредитных историй;

- известить заёмщика/клиента о том, что в случае невыполнения им своих обязательств, кредит/исламское финансирование может быть принудительно взыскан за счет заложенного имущества, а в случае недостаточности заложенного имущества за счет другого имущества заёмщика/клиента;

- известить заёмщика/клиента о его праве на безвозмездной основе отказаться от получения кредита/исламского финансирования в период после заключения договора и до момента получения денежных средств;

- в случае наличия залогодателя, поручителя, гаранта или иного лица, являющегося стороной договора кредита/исламского финансирования, разъяснить их ответственность и в произвольной письменной форме получить их согласие;

- в случае группового кредита/исламского финансирования, разъяснить заёмщикам/клиентам их совместную общую ответственность по кредиту/исламскому финансированию;

- разъяснить вкладчику, что кредитная финансовая организация обязана выдать сумму сбережения/банковского вклада/исламский депозит или сбережения или ее часть по первому требованию вкладчика за исключением вкладов юридических и физических лиц, находящихся в залоге в качестве обеспечения;

- разъяснить вкладчику, что в случае банкротства кредитной финансовой организации возмещение сбережений/банковских вкладов происходит со стороны Фонда страхования сбережений физических лиц в размерах и согласно порядку, установленному законом Республики Таджикистан " О страховании сбережений физических лиц".

11. Если кредитная финансовая организация отказывается от предоставления услуги потребителю, кредитная финансовая организация по требованию потребителя возвращает ему оригиналы тех документов, которые потребитель получил от третьих лиц для предоставления кредитной финансовой организации с целью получения услуги (справку с места жительства или работы, акт оценки имущества, нотариально заверенный документ и др.).

12. Кредитная финансовая организация при осуществлении перевода денежных средств обязана предоставить потребителю следующую информацию:

- перечень платёжных систем, осуществляющих перевод денежных средств;

- перечень документов, необходимых для осуществления перевода денежных средств;

- условия осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов;

- перечень методов и систем, осуществляющих перевод денежных средств;

- о размере минимальной и максимальной суммы перевода денежных средств, если такой размер установлен законодательством соответствующего иностранного государства;

- сумму комиссий, оплачиваемых потребителями услуг, если это предусмотрено договором;

- срок осуществления перевода; - об обменных курсах и порядок их определения;

- сумма и валюта, выплачиваемая в стране назначения перевода;

- об условиях возврата, изменения данных и об отмене перевода денежных средств;

- о порядке предъявления потребителем претензий и порядке разрешения споров, в том числе контактные данные кредитной финансовой организации;

- другие дополнительные сведения, связанные со спецификой денежных переводов.

13. Кредитные финансовые организации при предоставлении услуг по кредитному/исламскому финансированию и депозитному/исламскому сбережению обязаны предоставить потребителю справку об основных условиях предоставляемой услуги в соответствии с Приложениями 1 и 2 данной Инструкции.

ГЛАВА 4. МИНИМАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ В ДОГОВОРАХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КРЕДИТНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

14. Договора кредитных финансовых организаций по предоставлению банковских услуг должны соответствовать законодательству Республики Таджикистан и содержать следующую минимальную информацию:

- подробное описание используемых банковских услуг;

- права и обязанности сторон договора;

- любые проценты/прибыль, комиссионные услуги, расходы и выплаты, которые взымаются или могут взыматься на основе договора. Также порядок их расчета и расторжения;

- основания и порядок изменения условий договора в одностороннем порядке и порядок уведомления потребителя о таких изменениях;

- неустойки и другие меры ответственности, которые могут быть применены в случае нарушения условий договора со стороны потребителя;

- неустойка и иные меры ответственности, которые могут быть применены в случае нарушения кредитной финансовой организацией условий договора;

- основания досрочного расторжения договора;

- контактные данные структуры по обслуживанию потребителей;

- информация о порядоке рассмотрения споров и контактные данные структуры по рассмотрению жалоб кредитной финансовой организации;

- сроки действий договора и порядок его продления.

15. Кредитный договор/договор исламского финансирования должен содержать следующую минимальную информацию:

1) о типе кредита/исламского финансирования;

2) о размере суммы кредита/исламского финансирования;

3) об окончательном сроке возврата кредита/исламского финансирования;

4) о форме выдачи суммы кредита/исламского финансирования (единовременно или поэтапно);

5) о графике погашения кредита/исламского финансирования, который должен прилагаться к кредитному договору/договору исламского финансирования и включать:

- график погашения основной суммы кредита/исламского финансирования (день/месяц/год) и его общую сумму;

- график выплаты процентов/прибыли по кредиту/исламскому финансированию (день/месяц/год) и общую сумму процентных выплат/прибыли;

- общую сумму всех выплат по кредиту/исламскому финансированию, которая включает основную сумму, проценты/прибыль и все другие платежи;

6) о порядке начисления процентов/прибыли;

7) о порядке погашения суммы кредита/исламского финансирования равномерно (аннуитетом) или неравномерно (дифференцированно);

8) ссылку о том, что заёмщик/клиент должен будет оплатить страховые, оценочные или прочие вспомогательные, или нотариальные услуги, если известно, что заёмщик/клиент должен будет сделать подобные платежи;

9) ссылку о средствах обеспечения выполнения заёмщиком/клиентом своих обязанностей, если таковые имеются;

10) при обеспечении обязательств заёмщика/клиента залогом:

- тип залога и его описание;

- ссылку о том, что предмет залога переходит или не переходит во владение залогодержателя;

- ссылку о том, что в случае невыполнения заёмщиком/клиентом своих обязательств, кредит/исламское финансирование может в установленном законом порядке взыскан досрочно, также путем продажи заложенного имущества, а в случае недостаточности заложенного имущества, за счет другого имущества заёмщика/клиента;

11) о размере процентной ставки по кредиту/исламское финансирование, а в случае, если в договоре предусмотрен пункт, согласно которому процентная ставка/прибыль может быть изменена, тогда должны быть указаны точные условия и порядок изменения процентной ставки/прибыли;

12) о размере годовой эффективной процентной ставки по кредиту;

13) о мерах ответственности, применяемых кредитной финансовой организацией в случае невыполнения или частичного невыполнения заёмщиком/клиентом своих обязательств, в том числе о предоставлении информации в бюро кредитной истории о заёмщике/клиенте;

14) о порядке погашения просроченной задолженности;

15) если предоставляется валютный кредит/исламское финансирование, указание типа валюты (доллар, евро, российские рубли и др.), а также ссылку о том, что изменения курса валюты могут повлиять на погашения кредита/исламского финансирования;

16) о праве потребителя на досрочное погашение суммы основного долга кредита/исламского финансирования в любое время без оплаты неустоек;

17) в случаях, когда кредит/исламское финансирование выдается нескольким лицам, кредитная финансовая организация предоставляет каждому из них по одному экземпляру договора;

18) ссылку о связанных банковских продуктах, если таковые имеются или о наличии добровольных банковских продуктов и о возможности отказаться от их использования;

19) ссылку о конфиденциальности;

20) ссылку о разрешении споров.

16. Договор банковского счета или сбережения/банковского вклада, должен содержать следующие сведения:

- о типе банковского счета или сбережения/банковского вклада;

- о размере суммы сбережения/банковского вклада;

- о сроке сбережения/банковского вклада;

- о порядке начисления и выплаты процентов на сумму сбережения/банковского вклада;

- о платежах, в том числе налоговых, взимаемых с банковского счета, если они присутствуют;

- ссылку о том, что если по требованию вкладчика срочного вклада сумма вклада возвращается до окончания срока или до наступления обстоятельств, указанных в договоре, проценты вкладчика выплачиваются ему в размере, установленном для срочных вкладов, если договором не предусмотрен другой размер процентов;

- ссылку о том, что если вкладчик после окончания срока не потребует выплаты суммы срочного вклада, или если после наступления обстоятельств, указанных в договоре, не потребует возврата суммы вклада, вложенного на счет на других условиях, то договор будет считаться продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрены другие условия;

- ссылку о том, что кредитная финансовая организация обязана выдать сумму сбережения/банковского вклада или ее часть по первому требованию вкладчика за исключением вкладов юридических и физических лиц, находящихся в залоге в качестве обеспечения;

- ссылку о том, что в случае банкротства кредитной финансовой организации возмещение сбережений/банковских вкладов происходит со стороны Фонда страхования сбережений физических лиц в размерах и согласно порядку установленному Законом Республики Таджикистан " О страховании сбережений физических лиц";

- ссылку об условиях, если пользование банковским продуктом продлевается автоматически;

- ссылку о конфиденциальности;

- ссылку о разрешении споров.

ГЛАВА 5. МИНИМАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ, РАСКРЫВАЕМАЯ В ТЕЧЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

17. В течение срока действия договора, кредитная финансовая организация должна извещать потребителя в случаях:

- об изменении размера процентной ставки, комиссий и об иных выплатах потребителя, если это предусмотрено договором;

- об изменениях в нормативно-правовых актах, которые непосредственно затрагивают права и обязанности потребителя, если эти изменения влияют на финансовое положение потребителя, если это предусмотрено договором;

- об иных изменениях, оказывающих непосредственное воздействие на сферу взаимоотношений сторон договора, если это предусмотрено договором.

18. Информация предоставляется потребителю по почте или по соглашению сторон по электронной почте, а также иным способом связи (телефон, факс, сообщение и др.) или предоставляется на территории кредитной финансовой организации.

19. В случаях, когда кредитная финансовая организация сообщает об изменениях по телефону, работник кредитной финансовой организации обязан:

- называть свое имя, а также сообщать название кредитной финансовой организации;

- сообщить о цели телефонного звонка доступным для потребителя языком, если стороны не договорились о другом языке для передачи информации;

- сообщить о записи телефонного разговора, если подобная запись производится;

- по просьбе потребителя прерывать телефонный разговор и перезванивать позже.

20. В случае внесения изменений в график погашения кредита/исламского финансирования, связанных с досрочным погашением кредита, изменением процентной ставки или другими обстоятельствами, кредитная финансовая организация бесплатно предоставляет потребителю новый график погашения кредита.

21. Кредитные финансовые организации обязаны раз в месяц бесплатно предоставлять потребителю выписки по их счетам, согласованным с ним способом.

22. Выписка счёта должна содержать следующую информацию:

- название и юридический адрес кредитной финансовой организации;

- ФИО потребителя;

- номер счета потребителя;

- дата выдачи выписки счёта;

- период времени, охваченный выпиской счёта (дата/месяц/год - дата/месяц/год);

- дата проведения операций по выписке счета;

- сумма и валюта проведенных операций;

- наименование и назначение операций;

- общая сумма оборотов по выписке счета за запрашиваемый период;

- сальдо на начало и конец запрашиваемого периода;

- контактная информация (номер телефона и адрес электронной почты кредитной финансовой организации). В случаях, когда кредит/исламское финансирование выдается нескольким лицам, кредитная финансовая организация предоставляет по одной выписке счёта каждому из них.

23. Кредитная финансовая организация не обязана предоставлять выписку счёта, если в течении отчетного периода по данному счету не было проведено каких-либо дебитных или кредитных операций, или сделок.

ГЛАВА 6. МЕРЫ ПО КОНТРОЛЮ ТРЕБОВАНИЙ О РАСКРЫТИИ ИНФОРМАЦИИ

24. В целях обеспечения прав и законных интересов потребителей банковских услуг и повышения качества обслуживания, кредитные финансовые организации обязаны обеспечить надлежащий внутренний контроль за соблюдением требований настоящей Инструкции.

25. Кредитные финансовые организации обязаны организовать систематический процесс обучение своих сотрудников относительно условий своих банковских продуктов.

26. В целях проверки качества услуг и обеспечения соблюдения требований настоящей Инструкции, уполномоченное структурное подразделение Национального банка Таджикистана вправе проводить мероприятие "Тайный покупатель", а также с правом привлечения третьих лиц.

ГЛАВА 7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕСОБЛЮДЕНИЕ ТРЕБОВАНИЙ

27. В случае несоблюдения требований настоящей Инструкции кредитными финансовыми организациями, Национальный банк Таджикистана имеет право применять по отношению к ним в соответствии со статьей 48 Закона Республики Таджикистан "О Национальном банке Таджикистана" срочные исправительные и воздействующие меры.

*Приложение приводится в оригинале