ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА ТАДЖИКИСТАНА

Об утверждении Порядка привлечения банковских платежных агентов и осуществления контроля соблюдения условий их привлечения 070.170.010.

В соответствии со статьей 13 Закона Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе", Правление Национального банка Таджикистана п о с т а н о в л я е т:

1. Утвердить Порядок привлечения банковских платежных агентов и осуществления контроля соблюдения условий их привлечения (прилагается).

2. Данное постановление в установленном порядке представить в Министерство юстиции Республики Таджикистан для государственной регистрации и ввести в действие после его государственной регистрации и официального опубликования.

3. Уполномочить Управление платежной системы при государственной регистрации данного постановления в Министерстве юстиции Республики Таджикистан при необходимости вносить в текст приложения постановления изменения и дополнения редакционного характера, не изменяющие его содержания. 4. Исполнение пункта 2 данного постановления возложить на Секретаря Правления, Управление платежной системы, Юридический отдел и Отдел прессы.

5. Контроль за исполнением данного постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Таджикистана Салимову Л.Дж.

ПОРЯДОК ПРИВЛЕЧЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КОНТРОЛЯ СОБЛЮДЕНИЯ УСЛОВИЙ ИХ ПРИВЛЕЧЕНИЯ

Порядок привлечения банковских платежных агентов и осуществления контроля соблюдения условий их привлечения (далее - Порядок) разработан в соответствии со статьей 13 Закона Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе", устанавливает порядок привлечения кредитными организациями банковских платежных агентов для осуществления отдельных банковских операций, требования к их деятельности и осуществлению контроля кредитными организациями за деятельностью банковских платежных агентов.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. В настоящем Порядке используются следующие основные понятия:

- банковская платежная агентская деятельность - деятельность кредитной организации для осуществления отдельных банковских операций путем привлечения банковских платежных агентов в соответствии с Законом Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе";

- банковский платежный агентский договор - договор, заключенный между кредитной организацией и банковским платежным агентом, с целью осуществления от имени кредитной организации отдельных банковских операций, установленных Законом Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе";

- банковский платежный субагентский договор - договор, заключенный между банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом, с целью осуществления от имени кредитной организации отдельных банковских операций, определенных Законом Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе";

- клиент - физическое лицо, которому предоставляются от имени кредитной организации отдельные виды платежных услуг от банковского платежного агента (субагента);

- идентификация клиента - процедура получения идентификационных данных у клиента посредством предоставления клиентом документа удостоверяющего личность либо персонального и единого идентификационного номера, зарегистрированного в информационной системе, которая позволяет идентифицировать клиента;

- специальный банковский счет - счет открытый банковским платежным агентом в кредитной организации для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств, списания и зачисления денежных средств на банковские счета;

- гарантийный взнос - денежные средства, являющиеся обеспечением расчетов по платежам, зачисленные банковским платежным агентом на специальный банковский счет в кредитной организации;

- овердрафт - операция, осуществляемая на основании договора между кредитной организацией и банковским платежным агентом на момент возникновения нехватки средств на специальном счете банковского платежного агента, предоставляющая банковскому платежному агенту возможность использования денежных средств кредитной организации на определенных условиях.

ГЛАВА 2. ТРЕБОВАНИЯ К КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ БАНКОВСКОЙ ПЛАТЕЖНОЙ АГЕНТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2. Кредитная организация должна разработать и утвердить стратегию внедрения банковской платежной агентской деятельности и обеспечить эффективный контроль за процессом предоставления услуг посредством банковских платежных агентов (субагентов).

3. Для осуществления банковской платежной агентской деятельности кредитной организации необходимо:

разработать и утвердить внутренние нормативные документы, определяющие порядок, условия привлечения и функционирования банковских платежных агентов (субагентов), в том числе правила оказания платежных услуг посредством банковских платежных агентов (субагентов);

внести дополнение и изменение в политику информационной безопасности и управления рисками, связанными с банковской платежной агентской деятельностью;

разработать порядок проведения регулярных мониторинговых и надзорных проверок деятельности банковских платежных агентов (субагентов).

4. Кредитная организация должна определить перечень платежных услуг, оказываемых банковскими платежными агентами (субагентами) в соответствии с Законом Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе".

5. Кредитная организация устанавливает тарифы на платежные услуги, оказываемые банковским платежным агентом (субагентом).

6. Кредитная организация должна обеспечить соблюдение и выполнение требований Закона Республики Таджикистан "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения" в рамках банковской платежной агентской деятельности.

7. Кредитная организация обязана хранить в конфиденциальности всю информацию, полученную от банковского платежного агента и по запросу предоставить необходимую информацию в Национальный банк Таджикистана.

8. Кредитная организация при осуществлении банковской платежной агентской деятельности обязана регулярно выполнять следующие действия:

- проверку юридического статуса банковского платежного агента (субагента);

- проверку адреса или местоположения банковского платежного агента (субагента);

- проверку на отсутствие отношений с кредитной организацией, которые могут быть препятствием для банковской агентской деятельности;

- проверку соответствия ресурсов банковского платежного агента (субагента) с требованиями банковской платежной агентской деятельности;

9. Кредитная организация в соответствии с принятой стратегией по внедрению банковской платежной агентской деятельности, может принять дополнительные меры, необходимые для снижения рисков при осуществлении банковской платежной агентской деятельности.

10. В случае если кредитная организация на протяжении шести месяцев не соблюдает пруденциальные нормативы, установленные Национальным банком Таджикистана, то кредитной организации запрещается осуществлять банковскую платежную агентскую деятельность.

11. Банковский платежный агент для оказания платежных услуг может заключить банковский платежный агентский договор с несколькими кредитными организациями.

12. Ресурсы банковского платежного агента на предоставление услуг нескольких кредитных организаций, должны быть оценены кредитной организацией во время рассмотрения заявления.

13. Кредитная организация при осуществлении банковской платежной агентской деятельности должна обеспечить прием платежей наличным способом, в том числе металлическими монетами, и безналичным способом с использованием электронных платежных средств.

ГЛАВА 3. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И ПОРЯДОК ОТБОРА БАНКОВСКОГО ПЛАТЕЖНОГО АГЕНТА СО СТОРОНЫ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

14. Кредитная организация при выборе банковского платежного агента должна учитывать следующее:

- стабильность коммерческой деятельности в течение последних 12 (двенадцати) месяцев, к моменту выбора кредитной организацией банковского платежного агента;

- банковский платежный агент не является проблемным заемщиком какой либо кредитной организации в течение последних 12 (двенадцати) месяцев до даты подписания банковского платежного агентского договора;

- обладать соответствующей инфраструктурой и кадровыми ресурсами для оказания услуг в рамках банковской платежной агентской деятельности;

- удобное для клиентов месторасположение деятельности банковского платежного агента.

15. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, для осуществления деятельности в качестве банковского платежного агента, должны представить кредитной организации следующие документы и сведения:

- учредительные документы юридического лица или документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;

- выписку из реестра регистрации юридических лиц или индивидуальных предпринимателей;

- описание коммерческой деятельности, осуществляемой данными лицами в течение последних 12 (двенадцати) месяцев;

- юридический и фактический адрес юридического лица или индивидуального предпринимателя, номера телефонов и режим работы.

16. Кредитная организация должна проверить в правильность информации, полученной от юридического лица или индивидуального предпринимателя, или его сотрудников, вовлеченных в банковскую платежную агентскую деятельность.

17. Кредитная организация в своих внутренних нормативных документах должна определить минимальные требования для процедуры отбора банковского платежного агента (субагента).

18. Некоммерческая организация, образовательное учреждение или любая другая организация, которым, в соответствии с законодательством не разрешается осуществление коммерческой деятельности, не привлекаются к банковской платежной агентской деятельности.

19. Если руководитель юридического лица или индивидуальный предприниматель имеет судимость, связанную с финансовыми махинациями, мошенничеством, или любыми другими финансовыми нарушениями, то данное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не может быть выбран в качестве банковского платежного агента (субагента).

ГЛАВА 4. ТРЕБОВАНИЕ К СОДЕРЖАНИЮ АГЕНТСКОГО/СУБАГЕНТСКОГО ДОГОВОРА

20. Агентский/субагентский договор должен содержать следующее:

- перечень платежных услуг, которые предоставляются банковским платежным агентом (субагентом) и ограничения по ним;

- способ оказания платежных услуг, в том числе с помощью электронных платежных средств и получения доступа к ним (через Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием мобильной связи, персонального компьютера или других устройств);

- тарифы и комиссии банковского платежного агента (субагента).;

- порядок, сроки и форма предоставления отчетности банковского платежного агента кредитной организации по операциям клиентов;

- процедуры безопасности, включая порядок проведения идентификации клиента;

- положение об ответственности кредитной организации перед клиентами, а также права и обязанности кредитной организации и банковского платежного агента, ответственность кредитной организации и банковского платежного агента (субагента) за не выполнение или ненадлежащее выполнение обязательств, возникающих при оказании платежных услуг;

- положение о мерах по снижению рисков, включая ограничения на операции клиентов, управления наличными денежными средствами, безопасность территории банковского платежного агента (субагента) и т.д.;

-положение о том, что вся информация или данные, собираемые банковским платежным агентом (субагентом) в рамках банковской платежной агентской деятельности, являются собственностью кредитной организации и должны оставаться конфиденциальной. Банковский платежный агент (субагент) должен обеспечивать сохранность всех соответствующих записей, данных, документов или файлов, определить методы обеспечения конфиденциальности информации клиентов;

- положение о том, что сотрудники банковского платежного агента (субагента) не рассматриваются в качестве сотрудников кредитной организации, права и обязанности этих сотрудников должны быть согласованы между кредитной организацией и банковским платежным агентом (субагентом);

-способы разрешения конфликтных ситуаций, возникающих при оказании банковским платежным агентом (субагентом) платежных услуг.

-контактные телефоны, адрес и регламент работ, в течение которого банковский платежный агент (субагент) может оказывать платежные услуги.

21. Кредитная организация и банковский платежный агент (субагент) могут предусмотреть другие условия в банковском платежном агентском/субагентском договоре.

22. Кредитная организация несет ответственность за все действия или ошибки банковского платежного агента (субагента), независимо от условий, предусмотренных в банковском платежном агентском/субагентском договоре, при условии, что они имеют отношения к банковской платежной агентской деятельности или вопросам, связанным с ними.

23. При заключении банковского платежного агентского договора, кредитная организация предоставляет банковскому платежному агенту правила, порядок и условия оказания платежных услуг.

24. При заключении банковского платежного агентского договора, кредитная организация определяет размер гарантийного взноса, являющийся обеспечением расчетов по операциям банковского платежного агента. Сумма гарантийного взноса зачисляется банковским платежным агентом на специальный банковский счет, открытый им в кредитной организации. По согласованию между кредитной организацией и банковским платежным агентом, данный счет может быть заблокирован кредитной организацией на сумму лимита, согласованного сторонами. Также, кредитная организация может предоставлять банковскому платежному агенту овердрафт по его специальному банковскому счету на случай возникновения недостатка денежных средств у банковского платежного агента.

ГЛАВА 5. ПУБЛИКАЦИЯ ПЕРЕЧНЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ АГЕНТОВ (СУБАГЕНТОВ) И ИХ АДРЕСОВ

25. Кредитная организация, предоставляющая платежные услуги путем привлечения банковских платежных агентов (субагентов), должна вести перечень банковских платежных агентов (субагентов) в соответствии с Приложениями №1 и №2 настоящего Порядка.

26. Кредитная организация обязана предоставить перечень всех своих банковских платежных агентов (субагентов) по требованию физических лиц. Перечень агентов (субагентов) должен соответствовать информации, которая представляется в Национальный банк Таджикистана.

27. Банковский платежный агент (субагент) не может перенести, передать или закрыть свое помещение в рамках банковской агентской деятельности без предварительного уведомления кредитной организации.

28. Уведомление о намерении перенести, передать или закрыть помещение банковского платежного агента (субагента) должно быть представлено в кредитную организацию не позднее 30 (тридцати) дней до даты такого намерения.

ГЛАВА 6. КОНТРОЛЬ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В РАМКАХ БАНКОВСКОЙ АГЕНТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

29. Кредитная организация обязана осуществлять контроль за деятельностью банковских платежных агентов (субагентов) и обеспечить соответствующие механизмы соблюдения ими действующих требований. Кредитная организация должна обеспечить расширение функций подразделений внутреннего аудита и/или внутреннего контроля для оценки рисков, присущих банковской платежной агентской деятельности и гарантировать соответствующее кадровое обеспечение данных подразделений квалифицированными сотрудниками. Контроль должен включать в себя:

- оценку соответствия механизмов контроля, осуществляемого с привлечением внешних ресурсов посредством регулярных аудитов; - соблюдение процедур по защите базы данных, информационных и коммуникационных систем;

- обеспечение банковских платежных агентов (субагентов) соответствующими руководствами и документами по управлению рисками при оказании платежных услуг;

- проверку банковской агентской деятельности на основе оценки рисков с целью соблюдения правил, положений и операционных инструкций;

- обучение сотрудников соответствующих подразделений всем ключевым процессам и навыкам, которые необходимы при осуществлении банковской платежной агентской деятельности.

30. Кредитная организация должна принять меры для интеграции программного обеспечения банковской платежной агентской деятельности с основной банковской автоматизированной системой для обеспечения процесса управления рисками по всем видам банковской деятельности.

31. Кредитная организация должна провести подготовку банковских платежных агентов (субагентов) с целью правильного осуществления операций и оказания согласованных платежных услуг, включая обучение, связанное с правильной идентификацией клиентов, правил обслуживания клиентов и обеспечение конфиденциальности информации.

ГЛАВА 7. ОГРАНИЧЕНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО ПЛАТЕЖНОГО АГЕНТА (СУБАГЕНТА)

32. Банковскому платежному агенту (субагенту) запрещается:

- осуществлять любые операции при отсутствии связи с информационной системой кредитной организации;

- выполнять операции, по которым невозможно выдача кассового чека либо подтверждения операции в виде электронного сообщения;

- взимать с клиента какие либо дополнительные суммы сверх установленных кредитной организацией тарифов;

- предоставлять платежные услуги, не предусмотренные банковским платежным агентским/субагентским договором; - осуществлять любые операции с иностранной валютой, включая прием денежных средств в целях погашений по кредитам в иностранной валюте;

- осуществлять трансграничные денежные переводы;

- осуществлять операции под руководством сотрудника или аффилированого лица кредитной организации;

- привлекать на основании договора других лиц для осуществления банковской платежной агентской деятельности, за исключением случаев привлечения банковских платежных субагентов.

33. Кредитная организация должна установить ограничения в платежных услугах, оказываемых банковским платежным агентом (субагентом). Ограничения могут быть по количеству и объему операций, а также в рамках других ограничений, которых кредитная организация считает необходимыми.

34. При установлении ограничений должны быть учтены объемы денежной наличности, перевозимой банковским платежным агентом (субагентом), а также риски, связанные с местоположением банковского платежного агента (субагента) при осуществлении банковской платежной агентской деятельности.

ГЛАВА 8. МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К АППАРАТНО-ПРОГРАММНОМУ КОМПЛЕКСУ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В РАМКАХ БАНКОВСКОЙ ПЛАТЕЖНОЙ АГЕНТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

35. Кредитная организация должна применять технологии, гарантирующие моментальные платежи на счет конечного получателя денежных средств.

36. Кредитная организация должна гарантировать, что:

- все операции в рамках банковской платежной агентской деятельности выполняются в режиме реального времени;

- информационные системы и оборудование, используемые банковскими платежными агентами (субагентами) имеют прямое соединение с автоматизированной банковской системой кредитной организации;

- каждая операция банковского платежного агента (субагента) отражается в автоматизированной банковской системе кредитной организации;

- информация об операциях передается по защищенным каналам связи;

- выдается кассовый чек или подтверждение выполненной операции в виде электронного сообщения;

- в случае превышения ежедневного лимита или выполнения неавторизованной операции банковским платежным агентом (субагентом), происходит автоматический отказ операции; - ведется журнал регистрации операций и непредвиденных случаев;

- все данные по операциям, осуществленным через банковских платежных агентов (субагентов) хранятся сроком не менее 5 (пяти) лет.

37. Кредитная организация должна применять, соответствующие меры для минимизации рисков, возникающих от внедрения и использования информационной системы.

38. Банковский платежный агент (субагент) несёт ответственность за отражение всех операций и транзакций в информационных системах кредитной организации, используемых при оказании платежных услуг. Кредитная организация должна предусмотреть меры на случай, если банковский платежный агент (субагент) не может выполнить указанные обязательства.

ГЛАВА 9. ТРЕБОВАНИЯ ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА И ФИНАНСИРОВАНИЮ РАСПРОСТРАНЕНИЯ ОРУЖИЯ МАССОВОГО ПОРАЖЕНИЯ

39. Кредитная организация должна обучать своих банковских платежных агентов требованиям по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения и гарантировать, что:

личность клиента, при выполнении операции, требующей удостоверения личности, удостоверяется в соответствии с общепринятыми правилами "знай своего клиента", включая использование минимум двух критериев: проверка имени клиента, персональный идентификационный номер (ПИН), пароль, банковская платежная карта, секретный код или секретное сообщение;

банковский платежный агент незамедлительно представляет сведения о всех видах подозрительных операций, которые становятся известными ему, в кредитную организацию для информирования уполномоченного органа по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения;

банковский платежный агент осуществляет свою деятельность в пределах ограничений по операциям, установленных кредитной организацией и настоящим Порядком.

ГЛАВА 10. ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

40. Кредитная организация должна обеспечить доступность информации, которая позволяет клиенту идентифицировать своего банковского платежного агента (субагента).

41. Банковский платежный агент (субагент) обязан выдавать кассовые чеки клиентам по всем операциям, осуществленным через него. При согласии клиента допускается предоставление кассового чека в электронном виде.

42. Кредитная организация должна обеспечить канал связи посредством выделенных телефонных номеров (колл центра) для приёма жалоб от клиентов. Клиенты могут использовать эти телефонные номера для получения информации о банковском платежном агенте (субагенте), его местоположении и правомочности его банковской платежной агентской деятельности.

43. Кредитная организация должна обеспечить процедуры рассмотрения жалоб и проинформировать об этом своих клиентов.

44. Все жалобы клиентов должны рассматриваться в порядке и сроках, не превышающих 30 (тридцати) дней со дня обращения или подачи жалобы в кредитную организацию. Кредитная организация должна хранить записи обо всех жалобах клиентов и принятых мерах по разрешению этих жалоб.

45. В рамках банковской платежной агентской деятельности кредитная организация должна использовать системы, обеспечивающие защиту и конфиденциальность информации о клиентах.

ГЛАВА 11. РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ ДЛЯ КЛИЕНТОВ

46. Банковский платежный агент (субагент) обязан в каждом месте осуществления своей деятельности на видном для клиентов месте выставить информацию, определенную в части 10 статьи 13 Закона Республики Таджикистан "О платежных услугах и платежной системе", а также перечень платежных услуг.

47. По запросу клиента банковский платежный агент (субагент) обязан показать клиенту копию банковского платежного агентского/субагентского договора для ознакомления.

ГЛАВА 12. КОНТРОЛЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО ПЛАТЕЖНОГО АГЕНТА И ОБЯЗАННОСТИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

48. Национальный банк Таджикистана в рамках надзора за кредитными организациями осуществляет надзор за банковской платежной агентской деятельностью кредитной организации, включая соблюдение требований настоящего Порядка.

49. Национальный банк Таджикистана может осуществлять инспекционные проверки и визиты к любому банковскому платежному агенту (субагенту) при возникновении необходимости или в ответ на запросы и жалобы клиентов.

50. Национальный банк Таджикистана при осуществлении инспекционной проверки на месте расположения банковского платежного агента (субагента) имеет право проверять и иметь доступ к внутренним информационным системам, к документации и отчетности, связанными с банковской платежной агентской деятельностью.

51. Кредитная организация ежеквартально не позднее 10 (десятого) числа месяца следующего за отчетным квартальным месяцем должна представлять в Национальный банк Таджикистана регулярные отчеты по операциям, осуществляемым банковскими платежными агентами (субагентами) в соответствии с Приложением № 3 настоящего Порядка, а также в соответствии с Приложением № 4 по случаям/фактам нарушения правил или мошенничества со стороны банковских платежных агентов (субагентов) при оказании платежных услуг, а также принятых мерах по их устранению.

52. Кредитная организация обязана по запросу Национального банка Таджикистана предоставлять сведения о деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и операциях клиентов с целью оценки и мониторинга оказания финансовых услуг.

53. Кредитная организация контролирует деятельность своих банковских платежных агентов (субагентов) и в соответствии с требованиями Закона Республики Таджикистан "О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения" несёт ответственность за их деятельностью.

54. Кредитная организация несет ответственность за мониторинг и контроль над деятельностью своих банковских платежных агентов (субагентов).

55. Кредитная организация в соответствии с данным Порядком должна осуществлять мониторинг эффективности соблюдения установленных лимитов и в рамках своих внутренних нормативных документов определить контрольные меры.

56. Кредитная организация должна реализовать меры по контролю над операционными рисками, включая наличие условий в банковском платежном агентском/субагентском договоре, предусматривающих ответственность банковских платежных агентов (субагентов).

57. Кредитная организация должна принять необходимые меры, выезжая в место расположения банковского платежного агента (субагента) для обеспечения того, что банковские платежные агенты (субагенты) работают в строгом соответствии с требованиями нормативно-правовых актов, инструкций и банковского платежного агентского/субагентского договора.

*Приложения приводится в оригинале